Resposta direta

Não existe um “melhor seguro de saúde” universal. O que existe, na prática, é um contrato cujo desenho corresponde ao perfil de utilização esperado e cujo custo total anual é o mais baixo para o perfil.

Por outras palavras, é o seguro que cobre os cuidados que precisa, nos sítios que quer, a um custo adequado. Para o encontrar, tem de ter em conta alguns fatores, como a idade, problemas de saúde e o seu estilo de vida.

Seguro de Saúde e Plano de Saúde:

Em primeiro lugar, importa distinguir um seguro de saúde de um plano de saúde. Um seguro de saúde implica a transferência de risco para a seguradora. Isto é, a seguradora comparticipa despesas médicas nos termos do contrato (por exemplo, pode incluir a existência de coberturas de oncologia).

Por outro lado, no plano de saúde existe apenas acesso a preços convencionados junto de uma rede de prestadores, sendo na prática um cartão de descontos.

Custo total anual

No terceiro Inquérito à população do Observatório de Seguros de Saúde, o valor médio anual por pessoa segura foi de 452,38€ para apólices individuais (dados de 2025). Este valor pode servir de referência para poder comparar com as apólices que recebe, mas nem sempre lhe dá toda a informação que precisa.

A verdade é que, ao contratar um seguro de saúde, é mais relevante o valor de despesas anuais em saúde do que olhar para o prémio do seguro isoladamente.

Se tiver em conta o Prémio do Seguro+Copagamentos+Despesas não comparticipadas, pode vir a verificar que a opção mais barata não é sempre a mais económica. É aqui que o copagamento e as franquias, se mal escolhidas, podem transformar um seguro barato numa despesa muito elevada.

Exclusões e Período de Carência:

Diferentes apólices podem apresentar exclusões diferentes. Isto pode abranger especialidades médicas, tratamentos e doenças que não são comparticipados. Por exemplo, há alguns seguros que não abrangem a área da psiquiatria. É sempre importante consultar as condições particulares para não ter surpresas quando precisar de cuidados de saúde.

Por outro lado, o período de carência refere-se ao período de tempo, após a contratação do seguro, em que o segurado ainda não pode beneficiar de uma determinada cobertura. Em alguns casos, este fator pode ser muito relevante, nomeadamente se estiver a contar com uma cirurgia para breve.

Coberturas a Subscrever

O “padrão” para os seguros de saúde em Portugal é definido pela ASF, na circular nº6/2025. As condições-padrão conferem um nível de proteção que visa acautelar as situações que mais podem impactar a situação financeira da pessoa segura em caso de doença que implique internamento, sendo de aderência opcional por parte das seguradoras.

As condições-padrão estão na tabela abaixo, baseada na circular. Dentro destas, destacamos a medicina preventiva, que compreende um rastreio anual, idealmente sem custo para a pessoa segura.

Por outro lado, é muito importante ter em conta as especificidades de cada utente, e existem algumas coberturas adicionais que podem fazer sentido para o seu caso especial. Por exemplo:

• Assistência Ambulatória: paga a despesa com consultas de especialidade e a realização de tratamentos e exames de diagnóstico;
• Parto: paga as despesas relacionadas com uma gravidez;
• Estomatologia: garante despesas relacionadas com medicina oral;
• Próteses e ortóteses: garante despesas de colocação e reparação de óculos e próteses ortopédicas, por exemplo.
• Medicamentos: por vezes, pode encontrar apólices que comparticipem o custo dos medicamentos prescritos.

Rede médica

Há muita gente que procura seguros que estabeleçam acordos com as instituições de saúde que pretendem frequentar. Se tiver preferência por um profissional, uma clínica ou uma rede de hospitais, é importante verificar antecipadamente quais os seguros que abrangem os serviços que costuma frequentar.

Existem ainda seguros que fazem reembolso das despesas independentemente do local de atendimento.

Regimes de pagamento:

Muitos seguros incluem dois regimes de pagamento. No reembolso, a pessoa segura paga ao prestador e depois pede a comparticipação, dentro das percentagens contratualizadas, da franquia contratada. Na rede convencionada, por seu turno, a pessoa segura paga apenas a parte não coberta e a seguradora liquida diretamente com o prestador.

Ao passo que o regime convencionado minimiza o seu pagamento, no imediato, o reembolso aumenta a sua liberdade de escolha do médico. Por isso, a modalidade mista é que que melhor serve a maior parte dos perfis.

Aconselhe-se com um profissional:

Escolher um bom seguro de saúde implica comparar diferentes propostas, entre redes de prestadores e companhias de seguros. Além disso, implica uma análise cuidada das suas necessidades, para garantir a adequação da apólice.

Na SEPTOR, comparamos produtos em várias seguradoras, como a AdvanceCare e a Médis, e temos profissionais prontos para o aconselhar. Contacte-nos para mais informações!

Perguntas Frequentes: